Giấy phép và quy định
Tai nạn khi đi xe thuê: bảo hiểm y tế và bảo hiểm bắt buộc của chủ xe nói gì về viện phí
Khoảng 10 phút đọc
Sau tai nạn khi đang đi xe thuê, người đi phải nhập viện và lo viện phí: thẻ bảo hiểm y tế của người đi có chi trả không, còn bảo hiểm gắn với chiếc xe thì sao? Hai thứ này nằm trong hai hệ thống khác nhau. Bài đối chiếu sáu trang: năm trang của cơ quan nhà nước (Cục Cảnh sát giao thông, Bộ Tài chính, cổng thông tin tỉnh Hưng Yên, hai trang của Bảo hiểm xã hội Việt Nam) và toàn văn Luật số 51/2024/QH15 trên trang của Chính phủ. Không trang nào bàn riêng về xe thuê, cũng không trang nào cho biết hai loại bảo hiểm ảnh hưởng nhau ra sao, nên bài không kết luận ai trả khoản nào trong một vụ cụ thể. Bài không thay hướng dẫn của bệnh viện, cơ quan bảo hiểm, hoặc luật sư.
Hai loại bảo hiểm cho hai việc khác nhau
Theo các trang đã đọc, thẻ bảo hiểm y tế và bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe xuất phát từ hai văn bản khác nhau và nhắm vào hai nhóm người khác nhau. Bảng chỉ tóm tắt chữ trong các trang, chưa áp dụng cho vụ tai nạn nào.
| Mục | Thẻ bảo hiểm y tế | Bảo hiểm của chủ xe |
|---|---|---|
| Văn bản | Luật Bảo hiểm y tế, sửa bởi Luật 51/2024/QH15 | Nghị định 67/2023/NĐ-CP |
| Nói tới ai | Người có thẻ, khi đi khám hoặc điều trị | Người bị xe gây thiệt hại, và hành khách ngồi trên chính xe đó |
| Nói tới khoản nào | Chi phí khám, chữa bệnh trong phạm vi quỹ thanh toán, mức hưởng ở khoản 1 Điều 22 là 100%, 95% hoặc 80% | Bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản của người thứ ba; về sức khỏe, tính mạng của hành khách |
| Bên chi | Cơ quan bảo hiểm xã hội | Doanh nghiệp bảo hiểm |
Thẻ bảo hiểm y tế: luật sửa đổi 2024 và trang Bảo hiểm xã hội
Luật số 51/2024/QH15 (Hà Nội, ngày 27 tháng 11 năm 2024) sửa đổi Luật Bảo hiểm y tế. Điều 3 của luật ghi hiệu lực từ ngày 01 tháng 7 năm 2025, trừ khoản 2 và khoản 3, nơi một số phần ghi ngày 01 tháng 01 năm 2025. Vì là luật sửa đổi nên văn bản này không chép đủ mọi điều của Luật Bảo hiểm y tế. Các điều của Luật Bảo hiểm y tế do Luật 51/2024/QH15 sửa đổi, đáng đọc cạnh nhau:
- Điều 21 khoản 1: quỹ chi trả khám bệnh, chữa bệnh, cùng dịch vụ kỹ thuật y tế, thuốc và thiết bị y tế nằm trong phạm vi thanh toán.
- Điều 22 khoản 1: có các mức 100%, 95% và 80%, tùy nhóm đối tượng và một số điều kiện khác; điểm e ghi 80% cho đối tượng khác. Bài không xếp người thuê vào nhóm nào.
- Điều 22 khoản 5: khi cấp cứu, người tham gia hưởng 100% mức hưởng ở khoản 1 tại bất kỳ cơ sở khám, chữa bệnh nào. Cụm từ vẫn quy chiếu về khoản 1, nên không đọc thành toàn bộ hóa đơn được trả.
- Điều 28 khoản 1: với cấp cứu, người bệnh đưa thông tin thẻ và giấy tờ nhân thân trước khi kết thúc đợt điều trị.
- Điều 31 và 32: cơ quan bảo hiểm xã hội thanh toán với cơ sở khám bệnh có hợp đồng; thanh toán trực tiếp cho người có thẻ trong một số trường hợp, như khám ở nơi không có hợp đồng; hạn 40 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ đề nghị.
Trang thủ tục Thanh toán trực tiếp chi phí KCB BHYT của BHXH Việt Nam (không ghi ngày, đọc ngày 27/10/2026) nêu người bệnh, thân nhân hoặc người đại diện hợp pháp lập hồ sơ, nộp cho BHXH tỉnh hoặc quận, huyện, trực tuyến, trực tiếp hoặc qua bưu chính công ích. Hồ sơ gồm bản chụp thẻ BHYT (kèm giấy tờ nhân thân có ảnh nếu thẻ chưa có ảnh), giấy ra viện, phiếu khám hoặc sổ khám của lần điều trị, và bản chính hóa đơn, biên lai thu viện phí.
Ô cơ sở pháp lý của trang không có Luật 51/2024/QH15 và Nghị định 188/2025/NĐ-CP, nên cần hỏi BHXH quy trình đã cập nhật chưa. Một trang khác của BHXH, đăng 01/07/2026, báo rằng từ ngày 01/7/2026 một số quy định mới về BHYT được triển khai, ví dụ khi tự đi khám ngoại trú không đúng nơi đăng ký ở một số cơ sở; trang không nhắc cấp cứu hoặc tai nạn.
Bảo hiểm của chủ xe: ai được nhắc đến, ai không
Trang Cục CSGT (01/10/2023) viết rằng loại bắt buộc nhằm bảo vệ nạn nhân (người thứ ba, người bị va chạm) khi chủ phương tiện gây tai nạn. Phạm vi gồm thiệt hại ngoài hợp đồng với người thứ ba và thiệt hại của hành khách trên chiếc xe đó, giới hạn 150 triệu đồng một người một vụ cho sức khỏe, tính mạng. Cũng theo trang này, bảo hiểm tai nạn cho lái, phụ xe và người ngồi trên xe là loại tự nguyện; phạm vi tùy chính sách công ty và gói đã mua, nên muốn biết chi tiết thì cần xem chính sách và gói đã mua.
Mục Hỏi đáp chính sách tài chính của Bộ Tài chính (ngày ghi 09/07/2025) chép các điều của nghị định khi trả lời một câu hỏi về lái xe công ty taxi công nghệ, không phải xe thuê. Theo đoạn trích, chủ xe cơ giới là chủ sở hữu hoặc người được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp xe (khoản 1 Điều 3). Người thứ ba là người bị thiệt hại do xe cơ giới gây ra, trừ người lái xe, người trên xe, hành khách trên chính chiếc xe đó, và chủ sở hữu xe, trừ khi đã giao xe cho người khác (điểm a khoản 5 Điều 3). Phạm vi bảo hiểm ở khoản 1 Điều 7 có hai điểm, một về người thứ ba, một về hành khách trên xe; không điểm nào nhắc người lái. Bài không áp các định nghĩa này vào trường hợp thuê xe.
Khoản 2 Điều 7 liệt kê các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường: hành động cố ý gây thiệt hại; người lái xe gây tai nạn rồi cố ý bỏ chạy, không thực hiện trách nhiệm dân sự; người lái xe không đủ điều kiện về độ tuổi, không có hoặc dùng giấy phép lái xe không hợp lệ; điểm đ nêu thiệt hại đối với tài sản khi người lái có nồng độ cồn vượt mức, và có thêm cụm về sử dụng ma túy và chất kích thích bị cấm. Danh sách còn các điểm khác.
Về hiệu lực, cổng thông tin tỉnh Hưng Yên (13/07/2026) cho biết Nghị định 220/2026/NĐ-CP, ban hành ngày 22/6/2026, sửa một số điều của nghị định nói trên, hiệu lực từ ngày 01 tháng 7 năm 2026. Trang chép Điều 32, 33, 37, 38, 45 và 58, đều về công trình xây dựng, không chép Điều 3, 6 hoặc 7. Bài chưa đọc toàn văn nghị định mới, nên cần đối chiếu bản đang có hiệu lực.
Nếu phải nhập viện sau tai nạn thì làm gì
- Cấp cứu và an toàn trước. Việc gọi cấp cứu và báo công an khi có người bị thương nằm ở bài Xe thuê va chạm có người bị thương: các nguồn nói gì về cấp cứu, báo công an và điều chưa nói về báo cửa hàng.
- Giữ giấy ra viện, phiếu khám hoặc sổ khám, bản chính hóa đơn và biên lai viện phí; trang BHXH nêu đúng các giấy này cho hồ sơ thanh toán trực tiếp. Nên chụp ảnh từng tờ.
- Nếu có thẻ bảo hiểm y tế: cung cấp thông tin thẻ cho bệnh viện, rồi hỏi bệnh viện hoặc BHXH về mức hưởng và cách thanh toán trực tiếp.
- Báo cửa hàng cho thuê xe biết có tai nạn, xin ảnh giấy chứng nhận bảo hiểm của xe và tên công ty bảo hiểm.
- Nếu người đi có bảo hiểm khác do tự mua, như bảo hiểm du lịch: hỏi công ty đó về phạm vi và các trường hợp loại trừ; các trang đã đọc không nhắc loại này.
- Ghi lại ngày giờ, nơi xảy ra tai nạn, tên bệnh viện, người đã liên hệ và câu trả lời, ưu tiên bằng tin nhắn hoặc thư điện tử.
Giấy chứng nhận, giới hạn trách nhiệm và câu nên hỏi về loại bắt buộc được bàn riêng ở bài Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của xe máy: xem giấy chứng nhận và hỏi gì về giới hạn; câu hỏi ngắn khi thuê xe có ở trang Câu hỏi thường gặp khi thuê xe máy.
Những điều không nên làm
- Đừng đọc mức 100%, 95% hoặc 80% như số tiền sẽ được trả: mức của từng người tùy nhóm, cần hỏi cơ quan bảo hiểm xã hội.
- Đừng mặc định bảo hiểm của chủ xe lo viện phí cho người lái: các đoạn đã chép nêu người thứ ba và hành khách, còn người lái nằm trong nhóm bị loại khỏi định nghĩa người thứ ba.
- Đừng mặc định chiếc xe đang thuê có giấy chứng nhận còn hạn, và đừng dùng bài này để kết luận ai có lỗi.
Những điều các nguồn chưa nói
- Sáu trang không có từ thuê, nên không trang nào cho biết người thuê có thuộc nhóm chủ xe cơ giới của khoản 1 Điều 3 không.
- Ba trang về bảo hiểm y tế không có chữ giao thông, xe cơ giới hoặc chủ xe, còn ba trang về Nghị định 67/2023/NĐ-CP không nhắc bảo hiểm y tế; vì vậy không rõ bên này đã chi thì bên kia còn chi không.
- Cụm tai nạn giao thông không có trong ba trang về bảo hiểm y tế. Luật 51/2024/QH15 chỉ sửa khoản 7 và 8 của Điều 23 (điều trị lác và tật khúc xạ từ đủ 18 tuổi, thiết bị y tế thay thế như chân giả, kính mắt) và không chép các khoản còn lại của điều này.
- Ngoài giới hạn 150 triệu đồng một người một vụ cho sức khỏe, tính mạng ở trang Cục CSGT, không trang nào nhắc mức bồi thường, cách tính, chi phí y tế hoặc tỷ lệ tổn thương, nên không rõ tiền thiệt hại về sức khỏe tính theo hóa đơn điều trị hoặc theo cách khác.
- Không trang nào nói riêng về khách du lịch hoặc du khách, nên không rõ người nước ngoài đến ngắn ngày có thẻ bảo hiểm y tế Việt Nam không; cũng không trang nào nói về bảo hiểm du lịch.
- Không trang nào nói cửa hàng cho thuê xe có giấy chứng nhận bảo hiểm của xe, hoặc báo bảo hiểm ra sao sau tai nạn. Bài cũng chưa đọc bản hợp nhất Luật Bảo hiểm y tế.
Nguồn đã đối chiếu
- Cục Cảnh sát giao thông, Bộ Công an, 01/10/2023, bảo hiểm bắt buộc và tự nguyện: csgt.bocongan.gov.vn
- Bộ Tài chính, mục Hỏi đáp chính sách tài chính, câu hỏi số 110625-6, ngày ghi 09/07/2025: nif.mof.gov.vn
- Cổng thông tin tỉnh Hưng Yên, 13/07/2026, Nghị định 220/2026/NĐ-CP: hungyen.gov.vn
- Cổng thông tin Chính phủ, chuyên trang Xây dựng chính sách (nguồn phụ, toàn văn luật), Luật số 51/2024/QH15 ngày 27/11/2024: xaydungchinhsach.chinhphu.vn
- BHXH Việt Nam, thủ tục thanh toán trực tiếp chi phí KCB BHYT, trang không ghi ngày, đọc 27/10/2026: baohiemxahoi.gov.vn, thủ tục
- BHXH Việt Nam, điểm mới về BHYT từ ngày 01/7/2026, đăng 01/07/2026: baohiemxahoi.gov.vn, điểm mới
Hỏi cửa hàng về giấy chứng nhận bảo hiểm của xe
- Chiếc xe này có giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc còn hạn không; xin ảnh giấy đó, ghi rõ tên công ty bảo hiểm, ngày hết hạn và số điện thoại của công ty.
- Nếu xảy ra tai nạn, cửa hàng muốn nhận thông tin gì và qua kênh nào, và xe có kèm bảo hiểm tai nạn cho người lái và người ngồi sau không; nếu có thì xin xem điều khoản.
Số điện thoại của cửa hàng: 0334 699 969.
Muốn so sánh bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện cho người ngồi trên xe? Xem bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe máy.
